Не будем мы сейчас разбираться в пользе или вреде потребительских кредитов – это пусть каждый для себя сам решит. Речь сейчас пойдет о самом потребительском кредите, его видах и о способах его предоставления.
Кредиты позволяют приобрести что-либо прежде, чем будут накоплены средства для полной оплаты. Хорошо это, или плохо? Сам по себе, в общем случае, кредит не может быть плохим или хорошим, все зависит от конкретных обстоятельств.
А ситуации бывают и такие, когда оформление кредита – единственная возможность быстро получить некоторую сумму денег, и это неоценимое достоинство в чрезвычайной ситуации. Другое дело, когда кредиты берутся бездумно, бесконтрольно, без расчета последствий, просто из желания «иметь сейчас».
Сама возможность оформления потребительского кредита, является выгодной для банков и, в конечном счете – для государства, тем самым увеличивая платежеспособность населения, ускоряя реализацию товаров и услуг, увеличивая оборот. Этим и объясняется его доступность, возможность его получения практически любым человеком.
Называться такие кредиты могут по-разному: на неотложные нужды, экспресс-кредит, или просто – потребительский кредит. Могут предназначаться для разных слоев населения: молодежные, предоставляемые молодым людям, пенсионные, соответственно – пенсионерам, доверительные – надежным заемщикам, и т.д.
Предоставляться потребительские кредиты могут двумя способами: традиционно – в офисе банка или у его представителя, или с помощью банковских карт.
При традиционном способе, заемщик предоставляет банку комплект документов, подтверждающих его платежеспособность. После соответствующей проверки, при положительном результате заемщик получает требуемую сумму.
Небольшие кредиты на короткий срок, около 1 года, могут выдаваться без обеспечения. Ну, а крупные кредиты, на длительные сроки предоставляются под различное обеспечение: поручительство, причем к поручителям предъявляют такие же требования, как и к заемщику, под залог недвижимости, транспорта, другого ценного имущества, ценных бумаг…
При рассмотрении возможности предоставления крупных кредитов, банки могут потребовать от заемщика застраховать жизнь и работоспособность на время пользования кредитом. Может также потребоваться страхование объекта залога.
При оформлении кредита, для проверки, заемщику может быть предложено заполнение специальной анкеты. Вопросы такой анкеты построены по принципу психологических тестов, при этом выяснятся платежеспособность заемщика, его склонность к обману.
Как правило, заполнение анкеты требуется при оформлении экспресс-кредита на небольшой срок. Это вполне логично, так как такие кредиты выдаются без обеспечения, а значит повышается риск для банка не получить обратно свои деньги.
В любом случае, кредитные отношения, по закону, вступают в силу только после заключения кредитного договора в письменной форме, иначе договор считается недействительным.
При оформлении кредитного договора, следует уделить внимание на пункт, оговаривающий процентную ставку кредита. Процентная ставка может быть фиксированной, и может быть плавающей.
По закону, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку, определенную договором. Но, в самом договоре может присутствовать пункт, по которому банк оставляет за собой право изменить ставку при изменении каких-либо условий, например – изменении ставки рефинансирования Центрального Банка.
Вы имеете полное право отказаться от включения этого пункта в договор, в таком случае, изменение ставки произойдет только после заключения дополнительного соглашения. Но в ответ, банк всегда сможет найти причину для отказа в предоставлении Вам кредита. Конечно, подобное решение банка можно оспорить в суде, и даже выиграть дело, но это так муторно…
Особое внимание в договоре следует уделить комиссии, которая начисляется за рассмотрение заявки, за оформление кредита, за открытие счета, за обслуживание кредита, за улыбку при обслуживании…
Из-за комиссии, стоимость кредита может возрасти очень существенно, причем, заемщик, купившись на низкую процентную ставку кредита, и не обратив должного внимания на комиссию, после подписания договора может быть сильно и неприятно удивлен величиной установленных выплат.
Экспресс-кредит можно получить прямо в торговой точке, не отходя от кассы, за каких-то 10-15 минут, как правило, без поручителей и залога, зачастую с более высокой процентной ставкой, чем кредит, заключаемый в офисе банка. При этом еще экспресс-кредит может иметь и очень высокие комиссии, и завышенные цены товаров, продаваемых в кредит.
Более интересными являются кредиты с использованием банковских карт. При этом не следует путать расчетные (дебетные) карты с кредитными картами.
Расчетная карта предназначена для управления банковским счетом. С ее помощью можно снимать деньги со счета в банкоматах, производить платежи в терминалах и торговых точках. Кредит по такой карте невозможен, если только договором на использование карты не предусмотрен овердрафт.
Овердрафт – краткосрочный кредит, предоставляемый, когда величина платежа превышает остаток средств на карте. При этом банк как бы доверяет клиенту, оплачивая суммы, превышающие остаток в счет будущих денежных поступлений на счет. Как правило, такой краткосрочный кредит невелик, и возможен только если на карту регулярно поступают денежные средства, например, зарплата.
Овердрафт позволяет держателю карты делать различные платежи даже при отсутствии на счете собственных средств. Разумеется, не бесплатно – за пользование овердрафта взимается плата. Процентная ставка, как правило, не очень велика и начисляется ежедневно на фактическую задолженность в течение всего периода использования такого кредита.
Для получения овердрафта по расчетной карте следует обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, при этом работодатель держателя карты является, своего рода гарантом его платежеспособности (в случае, если на карту перечисляется зарплата).
С помощью кредитной карты осуществляются операции с деньгами, предоставленных банком клиенту по заключенному кредитному договору.
Кредит по кредитной карте предоставляется в рамках возобновляемой кредитной линии. Это означает, что при частичном или полном погашении кредита, размер лимита восстанавливается на сумму погашения. Получается такой многоразовый кредит, без дополнительного оформления каждого нового кредита.
Полезным свойством кредитки может быть льготный период погашения кредита. Это срок, в течение которого держатель карты может погасить возникший кредит без применения процентной ставки за пользование кредитом. При этом, естественно могут иметь место разные условия, усложняющие жизнь держателю карты при превышении такого льготного периода, например: повышенные проценты, штрафы…
Подведем итог всему вышесказанному.
— При заключении любого кредитного договора следует самое пристальное внимание обратить на процентную ставку кредита, и на комиссии, взимаемые с заемщика.
— Банк не имеет право на изменение процентной ставки кредита в одностороннем порядке, но может включить в кредитный договор пункт, позволяющий банку изменение ставки в некоторых условиях.
— Экспресс-кредит, получаемый в торговой точке, как правило, оформляется без поручителей и залога, но при этом может иметь более высокие процентную ставку и комиссии.
— Держателю дебетовой карты может быть предоставлен овердрафт – краткосрочный кредит, автоматически возникающий при перерасходе средств на счете карты.
— Размер овердрафта зависит от размера регулярных поступлений на счет карты, например, заработной платы. Лимит по кредитной карте зависит от платежеспособности держателя кредитной карты, т.е., обычно существенно выше, чем овердрафт.
— Срок овердрафта – не более 1-2 месяцев, тогда как кредит по кредитной карте может быть растянут на несколько лет.
— Овердрафт, как правило, обходится дешевле, чем кредитная карта.
— Держателю кредитной карты может быть предоставлен льготный период погашения возникшей задолженности, когда проценты за пользование кредитом не начисляются, но при просрочке платежа применяются штрафные санкции.
Удачи Вам и благополучия. Если у Вас возникли вопросы, пожелания или возмущения, вы можете высказать мне их здесь.
